** */1. /**/Принятие решения о получении потребительского кредита/* Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность заёмщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, полученную от банка, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Довольно часто условиями кредитного договора предусматривается также необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка, например комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счёта, осуществление переводов денежных средств, а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). При этом если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заёмщиком, осуществляются несвоевременно, и /или не в полном объёме, то банк в таком случае может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Данное право банка обязательно должно быть прописано в кредитном договоре. Прежде чем принять решение о получении потребительского кредита, оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению, определите для себя, какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета вы реально можете выделить на уплату всех платежей по кредиту. */2. /**/Информация, которую важно знать при заключении кредитного договора/* Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите всю информацию об условиях предоставления и погашения кредита. Во-первых, в кредитном договоре должен быть прописан размер кредита, полная стоимость кредита в процентах годовых с учётом всех предусмотренных договором платежей, в том числе и в пользу третьих лиц. В обязательном порядке Вам должен быть предоставлен график погашения кредита. Во-вторых, в условиях договора должен быть прописан перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Важно знать, что Ваше право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации (до заключения кредитного договора!) закреплено Федеральным законом (статья 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, статья 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности). Обратите внимание на содержащиеся в условиях кредитования ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите информацию об этих тарифах у сотрудника банка и внимательно её изучите. Не стесняйтесь задавать вопросы относительно всех моментов, условий договора, смысл которых Вам неясен. Если какие-либо условия Вам непонятны, сотрудник банка должен дать Вам необходимые разъяснения, а также при необходимости предоставить соответствующие документы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Также можно попросить кредитный договор домой и уже более внимательно изучить условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность) и другие условия договора в более спокойной обстановке. Ещё раз взвесьте все за и против. Можно также обратиться в Управление Роспотребнадзора по Ярославской области и проконсультироваться со специалистами. Для того чтобы принять наилучшее решение, изучите предложения нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Сравните условия предоставления потребительского кредита разных банков и выберите наиболее подходящий для вас банк. /3 /*/Типичные нарушения законодательства в сфере потребительского кредитования./* В настоящее время взаимоотношения между кредитными организациями и заёмщиками регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом О банках и банковской деятельности, Законом О защите прав потребителей. Но все они содержат общие предписания и не могут в необходимой мере регулировать отношения, которые относятся к сфере потребительского кредитования. Из-за отсутствия специальных правовых норм, закреплённых на федеральном уровне, как раз и возникает масса рисков, как для банков, так и для заёмщиков. Заёмщику следует избегать заключения договора потребительского кредитования, который содержит условия, ущемляющие его права по сравнению с действующим законодательством, а именно: - изменение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом без оформления дополнительного соглашения к кредитному договору, что противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. - разрешение споров, разногласий, вытекающих из кредитного договора или касающихся его нарушения, прекращения или недействительности в суде по месту нахождения кредитора, то есть Банка (Головного офиса, подразделения, операционного офиса или филиала, которым или подразделением которого от имени Банка заключён договор), что противоречит статье 17 Закона РФ О защите прав потребителей. Иными словами, в данном случае ущемляется право заёмщика на альтернативную подсудность (право выбора места предъявления иска). - взимание процентов за операции по банковскому счёту, что противоречит статье 16 Закона РФ О защите прав потребителей (Банк включает в договор условия о приобретении одной услуги – потребительского кредитования, обязательным приобретением другой услуги - банковского счёта). В данном случае процентная ставка за пользование кредитом оказывается значительно выше, чем заявленная. Вследствие чего стоимость самого кредита возрастёт, а клиент будет вынужден работать на проценты. - взимание штрафов за просроченный очередной платёж по кредитному договору без предварительного уведомления об этом заёмщика. Не всегда сотрудники банка уведомляют о штрафных санкциях заёмщиков перед заключением договора. - взимание штрафов за досрочное погашение кредита, что противоречит статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. */ 4. Подписание//кредитного договора./* После всестороннего изучения условий договора потребительского кредитования наступает самый ответственный этап – его подписание. Важно помнить, что, подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Кредитный договор, а также иные документы банка следует подписывать, только если Вы уверены, что все его условия Вам понятны и Вы точно представляете, какие платежи и в какие сроки Вам необходимо будет произвести. Ещё раз оцените свои возможности. *По вопросам получения консультаций в области**защиты прав потребителей, помощи в составлении претензий и исковых заявлений обращайтесь в КОНСУЛЬТАЦИОННЫЙ ЦЕНТР ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Ингушетия РИ г. Назрань ул. Московская,39 т.8(8732)22-71-59*