Памятка заёмщика по потребительскому кредиту

1. Принятие решения о получении потребительского кредита

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность заёмщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, полученную от банка, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Довольно часто условиями кредитного договора предусматривается также необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка, например комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счёта, осуществление переводов денежных средств, а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). При этом если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заёмщиком, осуществляются несвоевременно, и /или не в полном объёме, то банк в таком случае может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Данное право банка обязательно должно быть прописано в кредитном договоре.

Прежде чем принять решение о получении потребительского кредита, оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению, определите для себя, какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета вы реально можете выделить на уплату всех платежей по кредиту.

2. Информация, которую важно знать при заключении кредитного договора

Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите всю информацию об условиях предоставления и погашения кредита.

Во-первых, в кредитном договоре должен быть прописан размер кредита, полная стоимость кредита в процентах годовых с учётом всех предусмотренных договором платежей, в том числе и в пользу третьих лиц. В обязательном порядке Вам должен быть предоставлен график погашения кредита.

Во-вторых, в условиях договора должен быть прописан перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Важно знать, что Ваше право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации (до заключения кредитного договора!) закреплено Федеральным законом (статья 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, статья 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности).

Обратите внимание на содержащиеся в условиях кредитования ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите информацию об этих тарифах у сотрудника банка и внимательно её изучите. Не стесняйтесь задавать вопросы относительно всех моментов, условий договора, смысл которых Вам неясен. Если какие-либо условия Вам непонятны, сотрудник банка должен дать Вам необходимые разъяснения, а также при необходимости предоставить соответствующие документы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Также можно попросить кредитный договор домой и уже более внимательно изучить условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность) и другие условия договора в более спокойной обстановке. Ещё раз взвесьте все за и против. Можно также обратиться в Управление Роспотребнадзора по Ярославской области и проконсультироваться со специалистами.

Для того чтобы принять наилучшее решение, изучите предложения нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Сравните условия предоставления потребительского кредита разных банков и выберите наиболее подходящий для вас банк.

3 Типичные нарушения законодательства в сфере потребительского кредитования.

В настоящее время взаимоотношения между кредитными организациями и заёмщиками регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом О банках и банковской деятельности, Законом О защите прав потребителей. Но все они содержат общие предписания и не могут в необходимой мере регулировать отношения, которые относятся к сфере потребительского кредитования. Из-за отсутствия специальных правовых норм, закреплённых на федеральном уровне, как раз и возникает масса рисков, как для банков, так и для заёмщиков.

Заёмщику следует избегать заключения договора потребительского кредитования, который содержит условия, ущемляющие его права по сравнению с действующим законодательством, а именно:

- изменение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом без оформления дополнительного соглашения к кредитному договору, что противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

- разрешение споров, разногласий, вытекающих из кредитного договора или касающихся его нарушения, прекращения или недействительности в суде по месту нахождения кредитора, то есть Банка (Головного офиса, подразделения, операционного офиса или филиала, которым или подразделением которого от имени Банка заключён договор), что противоречит статье 17 Закона РФ О защите прав потребителей. Иными словами, в данном случае ущемляется право заёмщика на альтернативную подсудность (право выбора места предъявления иска).

- взимание процентов за операции по банковскому счёту, что противоречит статье 16 Закона РФ О защите прав потребителей (Банк включает в договор условия о приобретении одной услуги – потребительского кредитования, обязательным приобретением другой услуги - банковского счёта). В данном случае процентная ставка за пользование кредитом оказывается значительно выше, чем заявленная. Вследствие чего стоимость самого кредита возрастёт, а клиент будет вынужден работать на проценты.

- взимание штрафов за просроченный очередной платёж по кредитному договору без предварительного уведомления об этом заёмщика. Не всегда сотрудники банка уведомляют о штрафных санкциях заёмщиков перед заключением договора.

- взимание штрафов за досрочное погашение кредита, что противоречит статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4. Подписаниекредитного договора.

После всестороннего изучения условий договора потребительского кредитования наступает самый ответственный этап – его подписание.

Важно помнить, что, подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Кредитный договор, а также иные документы банка следует подписывать, только если Вы уверены, что все его условия Вам понятны и Вы точно представляете, какие платежи и в какие сроки Вам необходимо будет произвести. Ещё раз оцените свои возможности.

По вопросам получения консультаций в областизащиты прав потребителей, помощи в составлении претензий и исковых заявлений обращайтесь в КОНСУЛЬТАЦИОННЫЙ ЦЕНТР ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Ингушетия РИ г. Назрань ул. Московская,39 т.8(8732)22-71-59